在疫情这一突发状况下，它如同一场极限测试，将银行后台的 IT 部门推搡到了前台的聚光灯之下，在此情形里，技术已不再仅仅是实施支撑的要素，而是成为了决定生死存亡环节的关键燃料。
疫情撕开的数字化裂缝
2020年初，武汉封城之际，某国有大行北京分行的各网点，到客量呈现断崖式下跌，跌幅达92%。原本被用于内部考勤的定位系统，被紧急予以改造，成为员工健康打卡平台。远程办公工具，在一夜之间，从“可选”状态转变为“必选”状态。技术部门接到需求的时间单位，由周转变为小时。
从银行同步体系的角度来看，仓促开展的“去办公室化”，暴露出了许多协同方面的脆弱之处，有股份制银行的员工反馈称，视频会议处于高峰时段时该体系出现卡顿现象，致使客户资料无法通过远程方式进行调取，技术力量组成的团队持续加班长达三周时间，才勉强使得该体系维持在基本流畅的状态，不然的话，原本规划半年的体系提升行动，被强行压缩至两周内完成。
手机银行沦为数字花瓶
2021年，第三方机构针对18家主流银行APP展开测评，结果显示，平均每家APP所搭载的功能数量超过200项，然而，用户每月平均打开的次数却不足8次。功能呈现出高度同质化的状况，查询、转账、理财这三大主要功能占据首页，并且，所谓的智能推荐常常是将存款产品更换一个名称后推送给所有用户。
广东某个城市商业银行的行长在私下里发出感叹，他们所研发的APP投入了高达4000万的资金，然而在疫情这段时期，客户宁愿选择打电话去进行咨询，也并不愿意去登录该APP。其原因在于，登录之后却无法找到自己想要的无接触贷款入口，就算是好不容易找到了，却还需要反复去上传那些只有在线下网点才能够免审的材料。技术上进行了加法操作，可是体验方面却做了减法处理。
数据金矿只是躺在账本里
华东地区的某家农商行，存有本地 thirty 万商户长达十年的交易数据，然而，当疫情突然爆发，急需快速辨别出受冲击极为严重的餐饮企业时，技术团队耗费了三周时间，才将数据清理得干干净净。更为尴尬的是，风控部门竟不敢运用这些数据来构建模型，原因在于缺乏历史违约样本进行验证。
对比而言，网商银行借助支付宝的消费数据，于2020年2月推出了“无接触贷款”，且三分钟便完成审批。传统银行并非缺乏数据，只是数据分散于核心、信贷、信用卡等十几个烟囱式系统之中，如果要调取一次数据，就得跨四五个部门去盖章。数据治理已喊了五年，直至如今仍处于贴标签阶段。
下沉市场不是降维打击
2022年，邮储银行于河南某县开展信用村建设试点，负责的客户经理手持平板电脑步入田埂，在现场进行信息采集，而后现场审批。然而，却发觉系统中预先设定的“小微企业主”画像全然无法适用，原因是实在的养殖户并无营业执照，不过却存在稳定的饲料进货记录。
更烦恼的是熟人社会所引发的风控方面的矛盾情形。有个村镇银行为了记录村民土地流转信息而尝试引入区块链，然而却被村长给劝阻了，村长说：“都是乡里乡亲的，上了链之后还怎么进行灵活处理呢？“技术想要凭借确定性去处理不确定性，可是下沉市场的人情方面的逻辑把算法的权威性给消解掉了。当年那家银行的不良率的确是被控制在1.5%以内，不过信贷员平均每人每天得喝三场酒。
智能风控仍在实验室阶段
2023年，西南地区有一家城市商业银行上线了人工智能审贷系统，宣称能够凭借对企业舆情的分析，提前6个月对风险予以预警。就在当年，煤炭行情呈现上行态势，该系统不断发出预警，经过核查发现，原来是爬虫抓取了五年前的陈旧新闻。模型工程师承认，训练数据当中正负样本比例处于失衡状态，也就是违约企业的案例数量过少，致使机器根本无法学会识别。
较为实际的困境在于，多数银行对于风控的创新仅仅停留在“生物识别登录”层面。而真正意义上的智能风控，要求进行工商、税务、水电以及物流数据的打通连接，然而省级大数据局直到2025年时才会陆续组建成立。在在此之前，银行所能够做的仅仅是将线下尽调表予以电子化处理，本质依然未变。
公共基建才是护城河
2024年，台风“摩羯”登陆海南，某国有银行海口分行的所有网点停业长达三天，然而，借助政务数据接口，其主动为受灾群众进行延期还款操作，涉及笔数达2.1万笔。这些客户既无需申请，也无需提供材料，系统会直接与应急管理局的受灾名单进行匹配。这种方式较任何营销活动而言，都更具备绑定用户的能力。
浙江的某一家城市商业银行，将金融服务放置进了本地的政务应用程序当中，并非制作独立的应用，仅仅是输出支付结算的能力。历经一年时间，沉淀了四十万的新用户，获取客户的成本几乎是零。银行最终领悟到：与其强迫客户去下载你的应用程序，倒不如前往别人的场景里充当水电煤。
五载光阴已然流逝于疫情之后，你手机之内最为频繁被启开的银行应用究竟是哪一款呢？它究竟实施了怎样的作为致使你难于割舍而不愿将其删除掉呢？
